Holandia

Bank nie może opóźniać zwrotu pieniędzy z nieautoryzowanej transakcji tylko dlatego, że zarzuca klientowi rażące niedbalstwo. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) potwierdził, że zwrot powinien nastąpić niezwłocznie, zasadniczo najpóźniej do końca następnego dnia roboczego. Orzeczenie ma znaczenie również dla Polaków korzystających z banków w Holandii. 

Wyrok z 15 października 2026 roku w sprawie C-70/25, Tukowiecka, dotyczy klientki polskiego banku. Oszust podszył się pod kupującego na platformie sprzedażowej i przesłał fałszywy link. Kobieta wpisała dane logowania na stronie przypominającej witrynę banku. Przestępca wykorzystał je do przelania około 700 euro. Bank odmówił zwrotu, zarzucając klientce rażące zaniedbanie.

Najpierw zwrot, później spór o odpowiedzialność

TSUE rozdzielił obowiązek szybkiego zwrotu od ustalenia, kto ostatecznie poniesie stratę. Termin zwrotu upływa co do zasady z końcem pierwszego dnia roboczego po dniu, w którym bank dowiedział się o nieautoryzowanej płatności lub otrzymał zgłoszenie. Klient musi zawiadomić bank bez zbędnej zwłoki.

Wyjątek dotyczy uzasadnionego podejrzenia oszustwa popełnionego przez samego klienta, przy czym bank musi przekazać podstawy podejrzenia na piśmie właściwemu organowi krajowemu. Wykładnia TSUE wiąże również sądy w innych państwach UE rozpatrujące podobny problem.

Holenderska organizacja konsumencka Consumentenbond wyjaśnia, że po zwrocie bank może dochodzić odzyskania pieniędzy, jeśli udowodni umyślne działanie klienta lub rażące niedbalstwo uzasadniające jego odpowiedzialność. Sam zarzut nie wystarcza do wstrzymania wypłaty. Zwrot nie przesądza więc, że klient ostatecznie zatrzyma pieniądze.

Nie każdy przelew do oszusta podlega tej zasadzie

Consumentenbond podkreśla istotne ograniczenie: orzeczenie dotyczy płatności dokonanych bez zgody klienta. Jeżeli ofiara sama zatwierdziła przelew, na przykład po rozmowie z fałszywym pracownikiem banku, nie oznacza to automatycznie prawa do zwrotu na podstawie tego wyroku. W Holandii przy oszustwach „na pracownika banku” mogą mieć zastosowanie odrębne zasady dobrowolnej rekompensaty.

Belgijska organizacja Testaankoop również powitała orzeczenie z zadowoleniem, wskazując, że potwierdza ono obowiązki wynikające już z przepisów.

Po zauważeniu podejrzanej płatności warto natychmiast skontaktować się z bankiem przez oficjalny kanał, zabezpieczyć dostęp do konta i zachować wiadomości oraz potwierdzenia transakcji. W reklamacji należy dokładnie opisać, na co udzielono zgody, a na co nie. Przy nieautoryzowanej płatności można powołać się na sprawę C-70/25 i zażądać niezwłocznego zwrotu.

Mini-słowniczek (niderlandzki - polski)

1. de betaalrekening - rachunek płatniczy

[NL] Ik controleer mijn betaalrekening.

[PL] Sprawdzam swój rachunek płatniczy.

2. de ongeautoriseerde betaling - nieautoryzowana płatność

[NL] Ik meld een ongeautoriseerde betaling.

[PL] Zgłaszam nieautoryzowaną płatność.

3. terugbetalen - zwrócić pieniądze

[NL] De bank moet het bedrag terugbetalen.

[PL] Bank musi zwrócić tę kwotę.

4. de werkdag - dzień roboczy

[NL] De bank reageert de volgende werkdag.

[PL] Bank odpowiada następnego dnia roboczego.

5. grove nalatigheid - rażące niedbalstwo

[NL] De bank moet grove nalatigheid bewijzen.

[PL] Bank musi udowodnić rażące niedbalstwo.

6. de bewijslast - ciężar dowodu

[NL] De bewijslast ligt bij de bank.

[PL] Ciężar dowodu spoczywa na banku.

7. de toestemming - zgoda

[NL] Ik heb geen toestemming gegeven.

[PL] Nie wyraziłem zgody.

Pytania dla czytelników

1. Czy otrzymaliście kiedyś fałszywą wiadomość podszywającą się pod Wasz bank?
2. Jak oceniacie pomoc holenderskich banków po zgłoszeniu podejrzanej transakcji?
3. Czy wiecie, jak szybko zablokować dostęp do swojej bankowości elektronicznej?

---

19.10.2026 Niedziela.NL // Opracowano na podstawie komunikatu TSUE oraz materiałów Consumentenbond i Testaankoop // fot. Shutterstock, Inc

< Poprzednia		Następna >